Life

Potjes sparen, handig als je ondernemer bent

Potjes sparen, je hebt er vast wel eens van gehoord. Of misschien doe je het privé al? Maar ook als je ondernemer bent is het sparen met behulp van potjes erg handig. Je weet dan namelijk in één oogopslag of er genoeg op je zakelijke rekening staat om al je rekeningen te betalen. Daarom vandaag een artikel over sparen en het reserveren voor je uitgaven!

Don’t spend it all!

Iedere ondernemer die net begint maakt hetzelfde mee. Je krijgt betaald voor een opdracht en er staat ineens een mega bedrag op je rekening. Wauw, lekker shoppen! Think again: dat bedrag is niet bedoeld om lekker te spenden helaas. Er moet nog héél veel vanaf. En daar zijn dus die potjes voor! Bij de meeste banken in Nederland kun je virtuele potjes aanmaken, gekoppeld aan je zakelijke rekening. Maar mocht dit bij jouw bank niet kunnen, dan is het inzetten van meerdere bankrekeningen ook geschikt om potjes te sparen.

Simpel potjes sparen

Je kunt meerdere potjes aanleggen voor allerlei verschillende lasten. Maar heb je er ook aan gedacht een potje te maken voor je eigen salaris en toekomstige investeringen? Een simpele potjesstructuur ziet er dan bijvoorbeeld zo uit:

  • Een potje voor je zakelijke kosten
  • Eentje voor de af te dragen belastingen
  • Potje voor de reservering van de BTW
  • Potje voor loonkosten en reservering van vakantiegeld (als je personeel hebt)
  • Een potje voor investeringen
  • En een potje voor je eigen salaris

Nu vraag je je misschien af hoevéél je dan in elk potje moet stoppen. Tja, dat hangt natuurlijk af van de zakelijke kosten die je hebt. Neem je maandelijkse vaste lasten x 12 en vergeet de jaarlijkse kosten daar niet bij op te tellen. Nu kun je uitrekenen hoeveel je per maand minimaal moet reserveren. Dat bedrag stort je maandelijks in je kostenpotje. Vergeet ook niet de bijdragen voor je pensioen en arbeidsongeschiktheidsverzekering mee te nemen. Als starter doe je hier waarschijnlijk nog niets mee, maar doe het echt zodra er financiële ruimte voor is. Heel belangrijk!

Een potje voor de BTW

Het potje voor de BTW is ook makkelijk uit te rekenen. Als je in ieder geval 21% van je omzet in dit potje zet (of het BTW percentage dat op jouw bedrijf van toepassing is), zit je altijd safe. Het uiteindelijk af te dragen BTW bedrag is natuurlijk afhankelijk van de BTW die je kunt terugvragen van de kosten die je gemaakt hebt.  Als jouw business redelijk stabiel is qua omzet en kosten weet je na een tijdje welk percentage je zou moeten reserveren. Je te betalen BTW is dan per kwartaal namelijk ongeveer gelijk. Maar zet je 21% van je omzet apart, dan kan het nooit misgaan. Wat er in het potje overblijft gaat dan lekker mee naar de volgende maand. Altijd genoeg geld om de Belastingdienst te betalen, handig!

Als je personeel in dienst hebt

Voor ondernemers met personeel geldt vaak dat ze vergeten om het vakantiegeld en andere looncomponenten te reserveren. Denk bijvoorbeeld aan kerstpakketten, vaste onkostenvergoedingen en dergelijke. Als je dit geld niet iedere maand opzij zet kom je uiteindelijk voor vervelende verrassingen te staan. Op het loonstrookje van je personeelslid zie je welk bedrag je zou moeten reserveren. Doe dit maandelijks in het juiste potje.

Reserveren voor investeringen

Reserveren voor investeringen: heel belangrijk! Je meubels slijten, je laptop is na een tijdje aan vervanging toe en je wil misschien geld investeren in zelfontwikkeling. Dan is het handig als je hiervoor geld hebt gespaard. Doe dat dus ook. Een mooie richtlijn is minimaal 10% van je omzet excl. BTW.

Jezelf salaris uitbetalen als ondernemer

Uiteraard wil je jezelf ook salaris uitbetalen. Wanneer je hier geen geld voor apart zet, dan ben je afhankelijk van de omzet die je die maand hebt gerealiseerd. Valt die tegen, dan blijft er wellicht niet genoeg over om privé geld op te nemen. Oeps! Zeker in het begin raad ik je daarom aan om consequent geld in dit potje te storten, ook al neem je nog geen salaris op. Al is het maar een beetje. Zodra je omzet hoog genoeg is en je van je bedrijf kunt leven, kun je jezelf een ‘vast maandelijks salaris’ geven. Wanneer je iedere maand alle potjes vult, weet je in ieder geval zeker dat je genoeg geld kunt opnemen voor jezelf én dat er voldoende overblijft om je lasten te betalen.

Je vriend de Belastingdienst

Het potje voor de belastingen is een lastige, zeker als je zzp’er bent en je dus aangifte moet doen voor de inkomstenbelasting. Wat je uiteindelijk aan belasting moet afdragen is afhankelijk van de regelingen waarvoor je in aanmerking komt (startersaftrek, zelfstandigenaftrek, MKB winstvrijstelling enz.), je aftrekposten en als je een fiscaal partner hebt tellen die inkomsten/aftrekposten ook mee. Het is daarom aan te raden om 40% van je omzet excl. BTW in dit potje te stoppen. Waarschijnlijk is dit veel te veel, maar better safe than sorry. De Belastingdienst wil je écht te vriend houden namelijk…. Wanneer je al een paar jaar aan het ondernemen bent kun je het juiste percentage waarschijnlijk beter inschatten.

Een voorbeeld rekensom

Goed, in het begin van dit artikel zei ik al dat dat mega bedrag op je zakelijke rekening niet helemaal van jou is. Laten we eens kijken hoeveel er nou echt van overblijft. Voor het gemak ga ik even uit van een startende ondernemer met een maandelijkse omzet van € 5.000,00, en dat je geen personeel in dienst hebt. De rekensom ziet er dan zo uit:

Die € 5.000,00 is inclusief BTW. Het BTW bedrag moet er dus nog vanaf. Dat is € 867,77 wanneer je uitgaat van 21%. Van die € 5.000,00 is dus nu nog € 4.132,23 over. Maar dan zijn we er helaas nog niet.

Nu ga je de reservering voor de belasting uitrekenen. 40% van € 4.132,23 is € 1.652,89. Dit bedrag stort je dus in je potje ‘Af te dragen belasting’. Er is dan nog € 2.479,34 over.

Stel, je hebt een online business en je werkt vanuit huis. Er zijn niet veel maandelijkse kosten, maar je adverteert wel op Instagram, je hebt abonnementskosten voor software, hosting en je website. Ik neem even een fictief bedrag van € 500,00 per maand hiervoor (maar het bedrag is dus geheel afhankelijk van jouw werkelijke lasten!). € 500,00 in je kostenpotje, en je houdt nog € 1.979,34 over.

Voor de investeringen rekenen we 10% en dat is dus nog eens € 413,22 (10% van je omzet excl. BTW) die in het juiste potje gaat. Hoppaa, er is nu nog € 1.566,12 over.

Wat blijft er over?

Holy moly: betekent dat dat je maar € 1.500,00 aan jezelf kunt uitbetalen? Eh ja. Van die € 5.000,00 omzet hou je dus eigenlijk niet veel meer dan het minimumloon over. Natuurlijk wordt e.e.a. nog rechtgetrokken bij de jaarlijkse belastingaangifte en kun je nog wat BTW verrekenen van je zakelijke lasten, maar ja: this is it. Daarom is het dus enorm belangrijk dat je NIET alles uitgeeft wat op je zakelijke rekening staat! En dat je de juiste prijs voor je dienstverlening vraagt. Want voor het minimumloon werken, daar ben je geen ondernemer voor geworden toch? Helaas is dit wel de realiteit voor veel zzp’ers in Nederland….

Want omzet is totáál wat anders dan winst. Die fout wordt echt heel veel gemaakt. Geef je saldo op je zakelijke bankrekening dus niet zomaar uit. Na het lezen van dit artikel weet je in ieder geval welk bedrag je iedere maand opzij zou moeten zetten als ondernemer.

Bekijk hier de eerste aflevering van de LIBBIES Talks: Ben je pas een échte ondernemer als je minstens 10K per maand omzet? Dit vinden de experts!

Hoe je de juiste prijs berekent lees je hier. Lees ook eens de artikelen hieronder over potjes sparen, geld reserveren en de juiste money mindset wanneer de financiële kant niet jouw sterkste punt is. Of schakel hulp in wanneer je er zelf niet uitkomt!


Meer lezen?

Geef een reactie

%d bloggers liken dit: