Zeker als je een jonge zelfstandig ondernemer bent lijkt je pensioen regelen nog heel ver weg. Iets abstracts. Dat ene waar je echt nog een keer naar moet gaan kijken. Maar nu nog niet toch? Jawel! Hoe eerder je begint met pensioen opbouwen, hoe meer tijd je hebt om een fatsoenlijk bedrag bij elkaar te krijgen. Verdiepen in je pensioen op jonge leeftijd móet. Dus pak een kop thee, en lees deze simpele uitleg over hoe je je pensioen kunt regelen als zelfstandig ondernemer.
De AOW simpel uitgelegd
Je pensioen bestaat voor een groot gedeelte uit AOW. Dit bedrag krijg je van de overheid vanaf je pensioendatum tot het moment dat je overlijdt. Vanaf 2021 gaat de AOW leeftijd naar 67 jaar. Maar ga er maar vanuit dat tegen de tijd dat jij met pensioen gaat de AOW leeftijd flink hoger ligt. Op dit moment is de AOW voor een gehuwd of samenwonend persoon netto zo’n € 820 per maand. Dat is geen vetpot!
Let op, heb je na je 15e een tijd in het buitenland gewoond? Dan ontvang je een lagere AOW. Voor ieder jaar dat je niet in Nederland hebt gewoond gaat er ongeveer 2% van de maximale AOW uitkering af.
Naast je AOW is het dus heel verstandig om extra te sparen voor je pensioen, want van € 820 netto per maand rondkomen (samen met je partner € 1640) is best een uitdaging.
Check jouw persoonlijke pensioenoverzicht
Wil je weten hoe jouw toekomstige pensioen er op dit moment uitziet? Check dan snel even www.mijnpensioenoverzicht.nl. Je logt in met je Digi D en ziet precies wat je kunt verwachten als je straks met pensioen gaat. Handig!
Ben je geschrokken van het bedrag in het overzicht? Geen paniek, je kunt er nu nog wat aan doen! Er zijn twee manieren om na je pensioen comfortabel te kunnen leven. Oftewel je zorgt voor extra inkomen, oftewel je zorgt voor lagere vaste lasten. Een combinatie van die twee kan natuurlijk ook. Allereerst behandelen we het zorgen voor lagere vaste lasten. Want hoe bespaar je op je maandelijkse uitgaves als je straks oud en grijs bent?
Een heel groot gedeelte van je vaste lasten gaat op aan huisvesting: je huur of je hypotheek. Heb je een koopwoning? Dan is het handig als je je hypotheek grotendeels hebt afgelost als je met pensioen gaat. Je betaalt dan namelijk een stuk minder aan woonlasten. En dat is zeer welkom als je moet leven van een karig pensioentje. Heb je een dure huurwoning? Dan is het misschien verstandig dat je richting je pensioen op zoek gaat naar een goedkopere woning, als je die tenminste kunt vinden.
Je pensioen moet je als ondernemer zelf regelen
Voor mensen in loondienst wordt het pensioen meestal door je werkgever geregeld. Je wordt aangemeld bij een pensioenfonds, je draagt een gedeelte van de inleg af via je salaris en hoppa: je pensioen is (in ieder geval voor een gedeelte) geregeld. Maar voor zelfstandig ondernemers is dat anders. Je hebt geen werkgever en dus zul je zelf voor je financiële toekomst moeten zorgen. Gelukkig zijn er meerdere opties waar je meteen mee kunt beginnen. Verderop in dit artikel lees je hoe ik het zelf heb gedaan.
Pensioen regelen door te sparen, te investeren of te beleggen
- Een normale spaarrekening brengt amper rente op en er zijn betere manieren om aan pensioenopbouw te doen. Je kunt bijvoorbeeld sparen bij een pensioenverzekeraar. Het voordeel hiervan is dat je niet aan je geld kunt en het spaarbedrag pas vrijkomt als je daadwerkelijk met pensioen gaat. Dan weet je zeker dat je het in de tussentijd niet kunt verbrassen. Voorbeelden: lijfrente of banksparen.
- Een andere optie is beleggen. Dat zorgt vaak voor meer rendement dan sparen, maar het brengt ook een groter risico met zich mee. Ben je op dit moment nog jong en duurt het lang voordat je met pensioen gaat? Dan kun je meer risico dragen dan iemand die over 10 jaar al een gevulde pensioenpot nodig heeft.
- Investeren is een andere vorm van pensioenopbouw. Heb jij bezittingen die in waarde toenemen zoals aandelen in een bedrijf, onroerend goed, kunst of andere assets? Dan kun die opbrengsten ook gebruiken om van te leven op je oude dag.
Bovenstaande opties zijn simpel uitgelegd. Er zijn ontzettend veel mogelijkheden, dus investeer in een goede adviseur om je bij te staan in je keuze!
Hoe ik als ondernemer mijn eigen pensioen heb geregeld
Mijn eigen pensioen bestaat uit een combinatie van AOW, opgebouwd pensioen bij werkgevers, een belegd vermogen en lage woonlasten. Dit is hoe ik op dit moment mijn pensioen heb geregeld.
In het verleden heb ik een aantal jaar pensioen opgebouwd toen ik nog in loondienst was. Op dit moment is de verwachting dat dit vanaf 67-jarige leeftijd, inclusief AOW, ongeveer € 1800 netto per maand gaat opleveren. Dat is alvast mijn basis. Daarnaast heb ik nog twee dingen geregeld voor mijn pensioen: beleggen in indexfondsen en onroerend goed.
Beleggen in indexfondsen
Iedere maand gaat er 200 euro naar mijn beleggingsrekening bij DEGIRO, dat is een online broker waar je zelf kunt beleggen. Ik doe dit met ETF’s, ook wel trackers genaamd. In plaats van losse aandelen of obligaties te kopen beleg je dan bijvoorbeeld in een indexfonds waarin honderden of zelfs duizenden verschillende bedrijven vertegenwoordigd zijn. Gaat het met een bedrijf in het indexfonds slecht, dan vangen de andere bedrijven dat op. Dat betekent minder risico. Beleggen in indexfondsen kent ook nog eens lagere kosten dan iedere keer losse aandelen kopen. Wat mij betreft daarom ideaal.
Met slechts één fonds beleg ik op die manier in meer dan 3000 van de meest succesvolle bedrijven ter wereld. Iedere maand leg ik een bedrag in, voeg weer wat toe aan de indexfondsen in mijn bestaande portefeuille en klaar. That’s it! Het is letterlijk 5 minuten werk en ik doe er dus verder niets aan. Ik check mijn account maar 1 x per maand. De trackers doen het werk! Zonder moeite heb ik hiermee afgelopen jaar een rendement ruim 10 % gehaald. Prima opbrengst voor iemand die niet dagelijks met beleggen bezig wil zijn.
Een passief inkomen genereren
Ik investeer een gedeelte van mijn vermogen in assets zoals onroerend goed, met de bedoeling daar een passief inkomen uit te halen. Sowieso ben ik op meerdere manieren bezig om het passieve aandeel van mijn inkomen te vergroten. Bijvoorbeeld door de ETF’s die ik al eerder noemde, maar ik bezit ook meerdere bedrijven, schrijf boeken, hou me bezig met affiliates en nog veel meer dingen. Alle kleine beetjes helpen en omdat mijn inkomen niet uit één bron komt, ben ik financieel minder kwetsbaar.
Een koopwoning als pensioenvoorziening
Ik kocht mijn eerste huis, een simpele tussenwoning, toen ik 20 was. Acht jaar later was het tijd voor de volgende stap: een vrijstaande woning met veel grond. Een echte opknapper die ik voor relatief weinig geld kon kopen. Inmiddels is de ‘bouwval’ onherkenbaar verbouwd: ik heb in de afgelopen jaren zo’n € 100.000 in het huis geïnvesteerd. Dat levert uiteraard waardevermeerdering op.
Ruim voordat ik met pensioen ga zal de hypotheek zijn afgelost. Ik heb dan dus geen hypotheeklasten meer. En omdat het huis op de begane grond een slaapkamer en badkamer heeft, kan ik er ook blijven wonen als ik oud en gebrekkig ben. Maar je weet nooit hoe het leven loopt natuurlijk. Wie weet wil ik tegen die tijd liever in een leuk klein appartementje wonen. Dan kan ik de overwaarde daarvoor gebruiken. Kortom: opties genoeg. En het vooruitzicht op lage woonlasten als ik straks een oud gepensioneerd dametje ben is een heel fijn gevoel!
Heb jij je pensioen al geregeld?
Hierboven vertel ik je hoe ik mijn pensioen als ondernemer heb geregeld, maar dat betekent niet dat jij dit ook zo moet doen. Misschien zijn er in jouw situatie veel betere opties te bedenken. Belangrijk is in ieder geval dat je je gaat verdiepen in je financiële toekomst. Ook als je jong bent. Júist als je jong bent! En laat je vooral goed adviseren, zodat je later kunt genieten van een comfortabele pensionado lifestyle!
Meer lezen over money?
Deze artikelen zijn echt wat voor jou!